BÀN THÊM VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN

VÕ THỊ THÙY TRANG

Với góc độ của một người làm công tác cho vay đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể của một ngân hàng thương mại (NHTM), xin được tham gia trao đổi một số nội dung liên quan đến các vấn đề tác giả Đình Thu đã nêu trong bài “Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên (CBCNV) – Một hướng đi cần được chú trọng” trong chuyên mục “Nghiên cứu trao đổi” trên website icb.com.vn.

Trước tiên, tôi đồng tình với tác giả về quan điểm: Cho vay tín chấp đối với CBCNV tuy không phải là một nghiệp vụ mới mẻ nhưng đặc biệt phù hợp trong giai đoạn hiện nay và xu hướng, điều kiện phát triển tốt trong tương lai. Đây là một trong những đối tượng khách hàng tiềm năng của các ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa danh mục đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển các dịch vụ ngân hàng khác đi kèm với nghiệp vụ cho vay.

Tuy nhiên, tôi không đồng quan điểm với tác giả khi cho rằng: lý do mà ngân hàng thương mại cần chú ý phát triển cho vay đối với CBCNV là hiện nay việc đầu tư vốn tín dụng đối với các đối tượng khách hàng khác (doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình kinh doanh tư nhân, cá thể, hộ nông dân) gặp nhiều khó khăn phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro do những hạn chế, yếu kém từ phía khách hàng. Bởi vì đối tượng CBCNV quan trọng mà NHTM đang muốn mở rộng cho vay chính là những người có thu nhập chính từ các cơ quan nhà nước và các doanh nghiệp. Nếu như các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước và các thành phần kinh tế khác đều hoạt động yếu kém, nghĩa là nền kinh tế kém phát triển, ngân sách nhà nước hạn hẹp, tiền lương của các CBCNV tại các doanh nghiệp và cơ quan nhà nước sẽ thấp và không ổn định thì việc vay tín chấp đối với CBCNV cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.

Trong gian đoạn hiện nay sở dĩ Ngân hàng cần quan tâm tăng trưởng tín dụng đối với đối tượng khách hàng CBCNV là do:

Một là, nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển, tổng sản phẩm trong nước GDP liên tục tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước. Ngày càng có nhiều doanh nghiệp “ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú, đa dạng; thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng nên đương nhiên thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của bộ phận CBCNV cũng gia tăng. Tuy nhiên, giữa thu nhập và nhu cầu chi tiêu của họ thường có độ lệch về thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng. Nghĩa là, quy mô tăng trưởng tín dụng đối với CBCNV đồng biến với tốc độ phát triển của nền kinh tế.

Hai là, đa số CBCNV đều có trình độ văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nên dễ dàng tiếp cận với hồ sơ, thủ tục và các công nghệ ngân hàng hiện đại.
Ba là, khi người vay không trả nợ được, việc xử lý thu hồi nợ tương đối dễ dàng hơn các đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể khác bằng cách quản lý và trích các khoản thu nợ hoặc tác động uy tín, lòng tự trọng của họ.

Để phát triển cho vay tín chấp đối với CBCNV an toàn – hiệu quả, ngân hàng cho vay cần chú ý một số vấn đề sau đây:

Một là, phải thiếp lập được mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan quản lý thu nhập của người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, cơ quan nơi người vay công tác) trong việc quản lý, khấu trừ các khoản thu nhập để trả nợ trong trường hợp cần thiết theo cam kết và ủy quyền trong Giấy đề nghị vay vốn của người vay.

Hai là, đối tượng khách hàng nào cũng có người tốt, kẻ xấu, do vậy ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay về phương diện sau:

-Thành tích hoạt động trong quá khứ và xu hướng tương lai của cơ quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc. Uy tín, thiện chí của Ban lãnh đạo cơ quan trong việc đôn đốc, nhắc nhở người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng.

-Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hoàn cảnh gia đình của bản thân người vay.

-Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả năng trả nợ từ thu nhập của người vay. Đặc biệt, đối với những nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ những nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay quá trán”, xa xỉ, không thiết thực.

-Số tiền cho vay phải được tính toán tương ứng với mức thu nhập từ cơ quan, số năm thâm niên công tác và thời gian đã tham gia đóng bảo hiểm xã hội. Trong tình hình hiện nay, thu nhập của người lao động và chỉ số giá cả đều tăng hơn trước nên NHTM có thể xem xét, điều chỉnh quy định về mức cho vay tối đa là “12 lần thu nhập thương xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 100 triệu đồng/1người”.

-Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả năng trả nợ, tuổi tác và thời gian còn được làm việc của người vay theo quy định của Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ 5 đến 7 năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua nhà, đất không vì mục đích kinh doanh bất động sản) thay vì 3 năm như quy định hiện nay để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng hơn.

Ba là, kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác như chi trả lương qua ATM; mở rộng hơn đối tượng được sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạnh triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân./.

-----------------------------------------------------------------------

CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN - MỘT HƯỚNG ĐI CẦN ĐƯỢC CHÚ TRỌNG

Đình Thu - NHCT Bến Tre

Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, Việt Nam đang đứng trước những cơ hội và thách thức. Đầu năm 2007, Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO). Ngành Tài chính Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay sẽ là một khởi đầu cho sự phát triển lâu dài và bền vững của một hệ thống Ngân hàng hiện đại.
Xã hội ngày càng phát triển đời sống được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng. Bên cạnh đó nhu cầu về vốn là một vấn đề hết sức nhạy cảm, luôn đòi hỏi được đáp ứng đầy đủ và kịp thời. Cho vay tín chấp (không có bảo đảm bằng tài sản) đối với cán bộ công nhân viên (CBCNV) ra đời nhằm mục đích giải quyết những vấn đề trên, nhằm thỏa mãn những nhu cầu cần thiết của khách hàng.
Ngân hàng phải năng động, thâm nhập thị trường, tìm hiểu để vạch ra những chiến lược cụ thể đáp ứng nhu cầu đó của khách hàng, đồng thời tìm ra những hình thức cho vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc và tiết kiệm được thời gian cho chính Ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Hình thức cho vay tín chấp đối với CBCNV mặc dù không mới mẻ nhưng rất phù hợp với thực tế hiện tại. Nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người lao động ngày càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm, tiêu dùng là rất cần thiết.
Dòng chảy của đồng vốn tín dụng vào thị trường qua rất nhiều kênh của lưu thông, song vẫn còn nhiều hạn chế, chưa cung cấp đủ vốn cho nền kinh tế. Hiện nay có rất nhiều ngân hàng thương mại đang gia tăng vốn điều lệ để hoạch định những chính sách tín dụng lâu dài, an toàn và hiệu quả cho tương lai.
Trên bình diện vĩ mô ta nhận thấy việc đầu tư vốn tín dụng hiện nay gặp nhiều khó khăn phức tạp, mức độ rủi ro luôn tiềm ẩn bởi các yếu tố sau:
- Nhiều doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh còn kém hiệu quả, sức cạnh tranh không cao, khả năng hội nhập vào nền kinh tế thế giới thấp.
- Doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng đang “chồng chềnh”, chưa thực sự ổn định, chưa hòa nhịp vào dòng chảy của nền kinh tế thị trường một cách năng động và sáng tạo. Khả năng về nguồn lực con người, về vốn, về khoa học công nghệ còn yếu.
- Hộ kinh doanh tư nhân, cá thể, hộ nông dân hiện đang gặp rất nhiều khó khăn do cơ chế thị trường, do thiên tại, do trình độ quản lý còn nhiều hạn chế .
Do vậy, để có chiến lược phát triển lâu dài và bền vững trong tương lai, đồng thời giới thiệu đến khách hàng sử dụng những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ngày càng nhiều, cần chú trọng đến hình thức cho vay đối với CBCNV có nguồn thu nhập ổn định từ lương. Qua kênh đầu tư này, chúng ta sẽ có thêm được nhiều khách hàng và trong tương lai họ sẽ là khách hàng tiềm năng sử dụng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Cho vay tín chấp đối với CBCNV có rất nhiều lợi ích :

- Giúp cho CBCNV thỏa mãn những nhu cầu về vốn để nâng cao đời sống vật chất, tinh thần hòa nhập với sự phát triển của xã hội.

- Hồ sơ thủ tục cho vay đơn giản, mỗi khách hàng chỉ cần lập Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay trả nợ.

- Trong quá trình trả nợ vay rất đơn giản và nhanh chóng khi khách hàng đã mở tài khoản tại Ngân hàng.

- Tổ chức, đơn vị có khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ quá trình trả nợ vay của nhân viên mình, tạo nên sự tín nhiệm trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.

- Trường hợp các tổ chức, đơn vị thực hiện việc chi trả lương qua thẻ ATM thì phía Ngân hàng sẽ làm thay công việc thu nợ và lãi vay của CBCNV theo yêu cầu của đơn vị rất đơn giản và thuận lợi.

Sản phẩm dịch vụ đa năng sẽ là chiến lược quan trọng trong tương lai. Bên cạnh việc cho vay tín chấp đối với CBCNV, Ngân hàng cần sớm cho ra mắt sản phẩm cho vay “Thấu chi qua tài khoản thẻ”. Đây là một hình thức cho vay ứng trước (Qui định từng hạn mức cụ thể cho từng cấp CBCNV). Mục đích thuận tiện, đơn giản nhằm giảm bớt áp lực công việc hàng ngày của cán bộ tín dụng, góp phần mở rộng thị phần và tăng trưởng tín dụng, tạo ra nhiều tiện ích khuyến khích người tiêu dùng đến với những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.

Thiết nghĩ cho vay “Thấu chi qua tài khoản thẻ” đối với CBCNV sẽ đem đến cho người tiêu dùng thêm niềm tin vào ngân hàng, giúp họ có những hành trang cần thiết trong cuộc sống hiện đại, hội nhập với khu vực và thế giới./.

SOURCE: http://www.icb.com.vn